Liquidação antecipada de débitos

Caixa de texto: A dificuldade encontrada por pessoas que possuem um financiamento ou dívida em prestações mensais e querem liquidar totalmente o contrato ou a dívida, antecipadamente, é conhecer qual o desconto que lhe será concedido e se há outras cobranças legais nestes casos. Conforme matéria divulgada na imprensa geral, os bancos continuam cobrando a Tarifa de Liquidação Antecipada - TLA, a qual foi proibida pelo Banco Central do Brasil, através da Resolução 3516. Portanto, não está correta esta exigência dos bancos. Quanto aos valores, para facilitar a compreensão do método correto a ser utilizado para o cálculo do desconto obrigatório nestas liquidações antecipadas, é necessário saber, de início, como é composta a prestação mensal. Por exemplo, na compra de um automóvel cujo valor é de R$ 20.000,00, em 60 meses e com juros de 1% ao mês, qual seria o desconto se já foram pagas 12 prestações fixas no valor de R$ 444,89? Vejamos a tabela abaixo: Veja que os cálculos elaborados para conhecer tudo sobre este financiamento revelam o saldo da dívida mês a mês, o valor da amortização mensal e dos juros devidos em cada um destes meses. Utiliza-se nestes cálculos o Sistema Francês de Amortização (Tabela Price) que é o mais comum e utilizado pelos agentes financeiros, Assim, para saber qual o desconto obrigatório para quitar este financiamento após o pagamento de 12 prestações, confira o valor do saldo devedor na mesma linha da última prestação paga, que neste caso corresponde a R$ 16.894,20. Assim, fazendo os cálculos, o desconto deverá ser o resultado da conta: 21.354,72 (48 parcelas restantes) menos o saldo real devido no mês correspondente, ou seja,

número	vencimento	saldo	amortização	juros	prestação
Iniciais	01/01/09	20.000,00	244,89	200,00	444,89
1	01/01/09	19.755,11	244,89	200,00	444,89
2	01/02/09	19.507,77	247,34	197,55	444,89
3	01/03/09	19.257,96	249,81	195,08	444,89
4	01/04/09	19.005,65	252,31	192,58	444,89
5	01/05/09	18.750,82	254,83	190,06	444,89
6	01/06/09	18.493,44	257,38	187,51	444,89
7	01/07/09	18.233,48	259,95	184,93	444,89
8	01/08/09	17.970,93	262,55	182,33	444,89
9	01/09/09	17.705,75	265,18	179,71	444,89
10	01/10/09	17.437,92	267,83	177,06	444,89
11	01/11/09	17.167,41	270,51	174,38	444,89
12	01/12/09	16.894,20	273,21	171,67	444,89
13	01/01/10	16.618,25	275,95	168,94	444,89
14	01/02/10	16.339,54	278,71	166,18	444,89
15	01/03/10	16.058,05	281,49	163,40	444,89
16	01/04/10	15.773,74	284,31	160,58	444,89
17	01/05/10	15.486,59	287,15	157,74	444,89
18	01/06/10	15.196,56	290,02	154,87	444,89
19	01/07/10	14.903,64	292,92	151,97	444,89
20	01/08/10	14.607,79	295,85	149,04	444,89
21	01/09/10	14.308,98	298,81	146,08	444,89
22	01/10/10	14.007,18	301,80	143,09	444,89
23	01/11/10	13.702,36	304,82	140,07	444,89
24	01/12/10	13.394,50	307,87	137,02	444,89
25	01/01/11	13.083,55	310,94	133,94	444,89
26	01/02/11	12.769,50	314,05	130,84	444,89
27	01/03/11	12.452,31	317,19	127,69	444,89
28	01/04/11	12.131,94	320,37	124,52	444,89
29	01/05/11	11.808,37	323,57	121,32	444,89
30	01/06/11	11.481,56	326,81	118,08	444,89
31	01/07/11	11.151,49	330,07	114,82	444,89
32	01/08/11	10.818,12	333,37	111,51	444,89
33	01/09/11	10.481,41	336,71	108,18	444,89
34	01/10/11	10.141,33	340,07	104,81	444,89
35	01/11/11	9.797,86	343,48	101,41	444,89
36	01/12/11	9.450,95	346,91	97,98	444,89
37	01/01/12	9.100,57	350,38	94,51	444,89
38	01/02/12	8.746,69	353,88	91,01	444,89
39	01/03/12	8.389,26	357,42	87,47	444,89
40	01/04/12	8.028,27	361,00	83,89	444,89
41	01/05/12	7.663,66	364,61	80,28	444,89
42	01/06/12	7.295,41	368,25	76,64	444,89
43	01/07/12	6.923,47	371,93	72,95	444,89
44	01/08/12	6.547,82	375,65	69,23	444,89
45	01/09/12	6.168,41	379,41	65,48	444,89
46	01/10/12	5.785,20	383,20	61,68	444,89
47	01/11/12	5.398,17	387,04	57,85	444,89
48	01/12/12	5.007,26	390,91	53,98	444,89
49	01/01/13	4.612,44	394,82	50,07	444,89
50	01/02/13	4.213,68	398,76	46,12	444,89
51	01/03/13	3.810,93	402,75	42,14	444,89
52	01/04/13	3.404,15	406,78	38,11	444,89
53	01/05/13	2.993,30	410,85	34,04	444,89
54	01/06/13	2.578,34	414,96	29,93	444,89
55	01/07/13	2.159,24	419,11	25,78	444,89
56	01/08/13	1.735,94	423,30	21,59	444,89
57	01/09/13	1.308,41	427,53	17,36	444,89
58	01/10/13	876,61	431,80	13,08	444,89
59	01/11/13	440,48	436,12	8,77	444,89
60	01/12/13	0,00	440,48	4,40	444,89